出品｜华博商业评论
在2023年即将结束之时，抖音集团再次加码小贷业务。12月29日，抖音旗下金融子公司深圳市中融小额贷款有限公司完成了工商信息变更，将其注册资本金由原先的数额增加至190亿元。
从历来中融小贷注册资本变化中，不难发现小贷业务已经成为抖音集团极为重要的一块“拼图”。
资料显示，中融小贷成立于2012年6月，是经深圳市工商局注册并接受深圳市金融办监管，专营小额贷款业务的有限责任公司。2020年7月，字节跳动收购深圳中融小额贷款股份有限公司，获得互联网小额贷款牌照。此后抖音不断对中融小贷进行增资，2021年1月，中融小贷注册资本由10亿元增至30亿元，同年6月增至50亿元。
2022年4月27日，中融小贷注册资本再由50亿元增至90亿元。到2023年末，其注册资本进一步增至190亿元，目前中融小贷已成为国内互联网巨头旗下小贷公司中，注册资本金最高的公司。
持续加码小贷业务背后，一家金融巨头隐现于短视频之下。目前，抖音集团已拥有小贷、保险经济、支付、商业保理、证券投顾等多张金融牌照。
字节跳动初次试水小贷业务可以追溯到2018年，当年7月今日头条APP上线了“放心贷”入口，为银行、消费金融公司提供导流服务。在尝到到网络放贷带来的暴利以及巨额流量后，字节显然不甘于只做导流平台。
2020年11月，抖音上线类似“花呗”的产品“放心花”；次月，又上线“DOU分期”；2021年12月，上线全新小微贷产品“放心借小微专享”；随后，2022年7月，“DOU分期”又被更名为“抖音月付”。目前抖音放款模式既有自营贷款，也有助贷或联合贷。
今年6月24日，字节跳动公布的消费金融业务的数据显示，其贷款余额已达千亿元。而在2022年底，“放心借”和“抖音月付”的贷款余额仅为数百亿元。短短不到一年时间，“放心借”和“抖音月付”便大爆发，让字节跳动的贷款余额飙到千亿，扩张速度惊人。
然而抖音小贷业务狂飙突进之时，一些“恶果”也逐渐显现。2021年10月，抖音和快手因为旗下平台发布某金融视频广告，宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题被罚，这是抖音和快手因为投放不合规的信贷广告第一次被监管处罚。
但监管处罚后，抖音上的借贷广告依然呈泛滥之势，每隔几分钟就跳出来“他们的额度是多少？我们的额度是多少？”的借贷广告，让用户不胜其烦。更有消费者在平台上遭遇了套路贷，央视新闻曾曝光过一起案例，方女士在刷抖音时候看到贷款广告，说是"无利息、无抵押、放款快"，就点了进去，从最初不过借了1500元，最终到欠款各种小贷平台50多万。
据蓝鲸财经报道，放心借产品页面宣传“最高可借20万，年利率（单利）低至7.2%”，但放心借的实际年利率为18%，优惠后为16.2%，高于页面宣传的低至7.2%。
而在《中融小贷与王某某小额借款合同纠纷一审民事判决书》、《柳某相关小额借款合同纠纷的案件》等多笔借款纠纷中，显示的借款利率年利率均为23.98%。
对于加码小贷业务，抖音声称是为了提升对抖音生态内小微企业的扶持力度。然而，实际上C端用户才是抖音收割的对象。
在黑猫投诉、小红书、微博等等社交平台，有大量用户吐槽、投诉，抖音会在用户不知情的情况下开通相关网贷业务。“抖音购物默认强制用户开通网贷，已经被默认开通两次。”有用户反映自己通过抖音直播间抢购时急忙付款，在没有任何提示的情况下发现自己被开通了抖音月付。
据了解，开通抖音月付流程极为简单，甚至不需要完善实名信息，身份证件照也不是必选项。业内人士认为，抖音月付仅通过客户支付界面默认勾选分期支付方式并免密支付，来诱导客户开通分期，同时并未向客户明确展示分期协议、征信查询授权，且未通过明确界面让客户确认授权查询征信，已经涉嫌违法。
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