经常有人问我，需要资金周转，哪里可以搞到一些“便宜钱”?
笑话，这个世上还有比信用卡更便宜的钱吗?我的意思是，用信用卡消费可以享受免息期啊。
卡妞曾反复叮嘱各位高端持卡人 ：除非万不得已，千万别碰信用贷 ，别觉得便宜也别以为好玩，不接受任何反驳。
很多人在万不得已之下使用信用贷，卡妞只盼你少踩坑，尽快度过这个紧迫的阶段。
正所谓术业有专攻，卡妞平常研究高端卡，对于信用贷不了解也不敢妄言。除非……
到了忍无可忍的地步。
故事的缘起
我的偶像寇先生 曾撰文两篇，讲述他被建行“分期通”戏耍的遭遇。
建设银行，你拉低了国内银行业的底线!
不断换着座机拨打客户非预留手机号码骚扰，微信群里散播客户信息，授信邀请后又综合评分不足秒拒……建设银行，你怎么玩弄客户才更爽?
读罢我十分震惊：他的遭遇和我何其相似，很多细节竟然如出一辙！ 顿时感觉我与偶像的距离又拉近了些。但是寇先生介绍的还不够详细。
常言道墙倒众人推打蛇打七寸。 为避免更多卡友经历类似遭遇，今天就由卡妞来深入揭露 建行“分期通”的五大深坑 。 如有不妥，还请指正。
分期通的深坑
深坑一： “分期通”的真实利率？
首先是官方介绍。
“分期通”是建行推出的消费贷产品，最高授信额度30万元，以实际审核为准。可自由选择分期6/12/18/24/36/48/60期（月），按月还款，每月手续费0.5%，可提前还款，不收违约金。
很多人看到这里觉得：哇!挺便宜的钱啊，我要办。
第一个深坑来了，“分期通”的实际利率究竟是多少？
每期应还手续费金额=实际分期付款金额 （总额度） ×月手续费率 ，这是等本等息 的还款方式(也叫加息法)，堪称最坑 。
通俗点说，随着时间的推移，你能占用到的资金越来越少，但却一直承担总额度的手续费。
来算一笔账。我们假设某坑友获批30万元的“分期通”，自主选择分60期，每月手续费0.5%，则每月应还款5000元（本金）+1500元（利息）
那么在使用这个产品的第60个月，该坑友只占用了5000元资金，却要归还1500元的利息，月息是30%，年化是360%，可怕！
标题如果写成这样就会很轰动了，但是作为一个有节操的公众号，我们还是要专业客观地计算实际利率：
由于需要按月还款，30万的实际占用时间是5000元×（1+2+3+……+59+60）月=5000元×1830月
实际利率=1500元×60÷（5000元×1830月）×100%=0.984%/月
真实月利率并非宣传的0.5%，而是0.98%，年化利率为11.8%！
虽然卡妞一向看不起消费贷，但工农中三大行，随便一款消费贷产品都可以秒杀它!
破解策略就是尽早还款，因为提前还款不收违约金和剩余利息。
深坑二： “分期通”的使用？
很多消费贷产品都会放款到借记卡，获批后可以将资金用于非投资领域(比如中银E贷就支持直接转账)，但是建行“客户经理”居然亲自指导你要找个设备“刷”出来，如图是客户经理的原话。
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某论坛坑友反馈，作为一款消费贷产品，建行“分期通”在某些地区无法用于日常消费，只能使用建行的专用设备刷出来，需要依托“客户经理”提供的特殊渠道并支付服务费。1万元要支付60元手续费。如图。
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瓜众：既然是这样，我们为什么不用信用卡呢?(不代表本公众号意见)
深坑三： “分期通”的征信显示？
审批显示：信用卡审批(也有坑友说贷款审批，大家自行判断)
账户显示：信用卡账户
额度显示：授信额度为授信额度;已使用额度为剩余未还款金额
换句话说就是高负债 ，高负债对于申请信用卡的影响有多大?
分享一个刚发生的事儿：我的助理三毛拥有大山白的强势银行资源，能帮万年拒的麒麟公子无砖下卡，但玩转“分期通”的优质客户却惨遭拒绝，连三毛都帮不了他。当然你如果不在乎负债也不想办高端卡，当我没说。
相比之下，华夏易达金已使用额度为每月实还款金额，不知道有多良心。
深坑四： “分期通”的真实利率？
同信用卡审批一样，以审核结果为准。很多优质客户被邀请办理后审批不通过，白跑一趟，比如卡妞。详见下文我本人的经历。
深坑五： 诡异的营销模式！
两年来我接到过不下10次“分期通”邀请电话，均来自不同的人。来电均为010开头的座机，自称建行某支行的客户经理，并准确称呼我的名字。告知我是有30万预审批的优质客户。添加微信后发定位，反复询问我何时去网点办理该产品，并表示可以帮我预约时间。
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建行“客户经理”均如此，加微信，发定位
下面分享我被坑的全过程。
首次接到邀约是在2018年5月。由于房贷在建行，那阵子一直在等房本到手，所以对于010地区建行网点打来的电话一直毕恭毕敬，深信不疑。当时以为是我的房贷经理打来的电话，结果该“客户经理”也顺藤摸瓜，不做任何解释。一会说信息处理在支行，一会又说自己是信用卡部，满嘴跑火车如图。
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满嘴跑火车的“客户经理A” 感觉那时的我像个智障
卡妞当时很单纯，想着没准可以搞点钱出来搬砖。头脑一热，开着我的AE86就去了。现在想来毛骨悚然！ 所幸最终没有获批，征信上也没有任何显示。
我按照约定时间到达指定建行网点后，“客户经理”微信告知我稍等一下，说等会有同事下来。(她为什么不亲自接待呢?)
被冷落一段时间后，从楼上走下一名衬衫男，看起来像个卖保险的(无意冒犯保险行业，但他真的像个卖保险的)
衬衫男为我介绍这款产品，并表示可以帮我办理，但我坚持要等我的“客户经理”，其他人我都信不过(不知道我当时为啥这么执拗)
过了很久，我的“客户经理”身着便装姗姗来迟，简单解释了一下。然后帮我复印身份证，填写各种表格，并带我办了一个专用的卡。
办理过程非常漫长，期间我与“客户经理”愉快地交谈，我还把我的公众号推荐给她，说可以把这款产品介绍给我的读者们(现在我的确做到了)
最后审核没通过，“客户经理”分析：可能是因为我的房贷抵押流程还没走完，系统拒绝我的申请。于是我就乖乖的离开了。
之后这个“客户经理”再没联系我，好像从来没有遇到过我这个人。
一年后再收到“客户经理”的消息，她已经跳槽去其他银行了。
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“客户经理A”一年后官宣跳槽
这期间，陆续有其他自称“客户经理”的人致电推销“分期通”产品，使用同样的一套说辞，优质客户云云，还摆出了优惠费率和苏泊尔锅。(我会是那种贪图便宜的人吗?)
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“客户经理B”也喜欢发定位
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“客户经理B”也喜欢跑火车
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“客户经理B”似乎还懂营销学
几番沟通后，我居然又动了念头，打算再次前往尝试。或许是因为醉心于信用卡，没多久就把这件事忘在脑后了。(也可能是因为懒，但懒人有懒福)
时至今日，我依然会不时接到建行“客户经理”打来的“分期通”邀请电话，邀请我去领取我的30万额度。
说的跟真的一样。
惯例夸一下
当然建行的“分期通”也不是一无是处的，该夸还是要夸：建行“客户经理”在产品告知方面知无不言、言无不尽，给出了很多切实可行的建议，比如“早用早还成本低”以及“需要用专业的设备刷出来使用”，同时建行的分期通可以在APP上查看(不要看)并申请使用(不要用)，真的是方便快捷呢!
最后的质问
作为大型国有银行、国家副部级单位，建设银行是如何对待 客户隐私 的？
为什么我会频繁接到010开头的座机打来的电话，自称建行 “某支行” 的 “客户经理” 并知悉我的 姓名 ，但我 从未 去该支行办理过任何业务，也 从未 留过联系方式？
建行“客户经理”约我前往办理业务，为什么 本人不主动出面 ，却由一个看起来更不像客户经理的 “同事” 接待我？
为什么“客户经理” 含糊其辞 ，一会说自己属于信用卡部、一会说自己属于贷款部，又说我的信息处理在他们支行，对于贷款和银行业务毫无一丝 专业度 ？
这些“客户经理”的属性究竟是正式职工、劳务派遣、外包人员还是实习生？ 是否 有权限 接触到客户的 个人信息 并 保证客户隐私不泄露 ？
如果“客户经理”是正式职工，是否具备 从业资格 ，是否有指定的 工作场所 ，是否可以 “流窜” ？
如果“客户经理”属于外包人员，为何要以 支行名义 推广业务？ 这种行为是否会对潜在客户造成 误导 ？
“客户经理”如何判定我是建行的 优质客户 ，从而发出产品邀约？
“客户经理”如何知晓我在建行有房贷往来， 而我却从未主动告知？
听说“客户经理”们有若干个 “分期通客户微信群” ，会定期在群内 分享 优质客户的 “资料库” ，此事是否属实？ 如果属实，“资料库”又是如何得来的？
PS:我本人是建行多年的忠实客户，同时也是建行私人银行理财客户。私人银行在很多人眼里是身份和财富的象征，但我更看重“私”，即隐私。希望有负责人对上述疑问作出解释。联系方式：可联系我的私人助理 (微信：lv201999)，或者通过 “客户经理”直接联系我本人。
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